Не встигаєте платити: що дешевше — пролонгація чи новий кредит?

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за мікрокредитом уже сьогодні. У голові одразу два варіанти: продовжити термін (пролонгація) або взяти новий кредит, щоб перекрити старий. І тут багато хто помиляється, бо думає, що пролонгація — це просто відтермінування, а новий кредит — додаткові гроші. Насправді обидва варіанти коштують грошей, і різниця може бути суттєвою. Розберімося, що вигідніше саме у вашій ситуації.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви домовляєтеся з МФО продовжити термін кредиту, зазвичай на такий самий період, як і початковий (наприклад, на 30 днів). Але це не безкоштовно: ви сплачуєте відсотки за новий період, а сама сума боргу залишається. Тобто ви не зменшуєте тіло кредиту, а просто «відкуповуєте» собі час.

Важливо розуміти: пролонгація доступна не завжди і не для всіх. МФО може відмовити, якщо ви вже продовжували кредит кілька разів або якщо ваша платоспроможність викликає сумніви. Тож не розраховуйте на неї як на рятівне коло, яке діятиме вічно.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Що дешевше: вважаємо на реальному прикладі

Візьмемо типовий кредит: 5000 гривень на 30 днів під 1% на день. За місяць ви маєте повернути 6500 гривень (5000 тіла + 1500 відсотків). Якщо ви не встигаєте, у вас два варіанти:

• Пролонгація: ви платите відсотки за новий місяць (1500 грн) і переносите борг ще на 30 днів. Загалом за 2 місяці ви віддасте 8000 грн (1500 + 1500 відсотків + 5000 тіла).
• Новий кредит: берете 6500 грн в іншій МФО під 1% на день, щоб закрити старий. Через 30 днів повертаєте 8450 грн. Але якщо ви знову не встигнете, доведеться знову продовжувати або брати третій кредит — і так далі. У результаті ви можете потрапити в боргову яму.

На перший погляд, пролонгація дешевша: ви платите лише відсотки, а не збільшуєте суму боргу. Але є нюанс: якщо ви берете новий кредит, ви можете закрити старий повністю і уникнути штрафів за прострочення. А якщо пролонгація недоступна або ви пропустили дату платежу — МФО нарахує пеню, і сума зросте ще більше.

Коли пролонгація вигідніша

Пролонгація — ваш вибір, якщо:

• ви впевнені, що через місяць точно зможете погасити кредит;
• у вас немає інших боргів, і ви не плануєте нових;
• відсотки за пролонгацію не перевищують відсотки за новий кредит (зазвичай так і є);
• ви не хочете псувати кредитну історію додатковими зверненнями.

Головний плюс пролонгації — ви не збільшуєте суму боргу. Ви платите лише за час, який користуєтеся грошима. Це прозоро і прогнозовано.

Коли новий кредит може бути кращим

Новий кредит має сенс, якщо:

• у вас є можливість взяти більшу суму, щоб закрити старий і залишити собі трохи на життя (але це ризиковано);
• нова МФО пропонує акцію для нових клієнтів (наприклад, 0,01% на день), і ви можете закрити старий борг майже без додаткових витрат;
• ви плануєте рефінансування — тобто берете кредит з меншою ставкою, щоб погасити дорогий.

Але будьте обережні: якщо ви берете новий кредит у тій самій МФО, де вже є борг, це може бути рефінансування, а не новий кредит. Умови можуть бути гіршими, ніж здається. Завжди читайте договір.

Чого робити не варто: типові помилки

1. Брати новий кредит, не закривши старий. Це збільшує боргове навантаження, і МФО бачить це у вашій кредитній історії. Шанси на схвалення падають, а якщо і схвалять, то під вищі відсотки.
2. Ігнорувати дату платежу. Якщо ви не встигаєте, краще зателефонувати в МФО заздалегідь і попередити, ніж мовчки прострочити. Деякі компанії пропонують пільгові умови, якщо клієнт виходить на зв'язок.
3. Думати, що пролонгація безкоштовна. Це не так. Ви платите відсотки за новий період, і якщо робити це постійно, переплата може сягнути суми самого кредиту.

Порахуйте і прийміть рішення

Перш ніж обирати, зробіть простий розрахунок:

• скільки ви вже винні (тіло + відсотки на сьогодні);
• скільки коштує пролонгація (відсотки за новий період);
• скільки коштує новий кредит (відсотки + можливі комісії);
• коли ви реально зможете погасити борг повністю.

Якщо до зарплати лишилося кілька днів, а відсотки за пролонгацію менші, ніж за новий кредит, — обирайте пролонгацію. Якщо ж ви розумієте, що за місяць не розрахуєтеся, а новий кредит можна взяти під 0,01% за акцією, — можливо, варто скористатися цим. Але тільки якщо ви впевнені, що зможете вчасно повернути і новий, і старий борг.

І найголовніше: не мовчіть, якщо відчуваєте, що не встигаєте. Зателефонуйте в МФО, поясніть ситуацію. Багато компаній ідуть назустріч, якщо бачать, що клієнт не тікає, а шукає рішення. Це може врятувати вас від штрафів і поганої кредитної історії.