Дострокове погашення: коли ви економите, а коли платите двічі

У вас з'явилися гроші — і перша думка: «швидше закрити кредит». Логіка проста: менше борг — менше відсотків. Але в мікрокредитах це працює не завжди. Іноді дострокове погашення справді економить сотні гривень, а іноді — ви віддаєте більше, ніж якби спокійно платили за графіком. Розберемо, як зрозуміти, що саме у вашому випадку.

Як взагалі рахують відсотки в МФО

Найчастіше у мікрокредитах відсоток нараховують не на залишок боргу, як у банківській іпотеці, а на всю суму позики за кожен день, поки гроші у вас. Тобто ви позичили 5000 грн на 30 днів під, скажімо, 1,5% на день — і ці 1,5% щодня капають на 5000, а не на те, що залишилось після першого платежу.

Звідси головний висновок: у більшості МФО платити достроково вигідно, бо кожен день, який ви «знімаєте» зі строку, зменшує суму відсотків. Але є три випадки, коли ця економія зникає або перетворюється на збиток.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення справді економить

• Умова «відсотки за фактичні дні користування» — тоді ви платите лише за той час, поки гроші були у вас. Закрили на 10-й день замість 30-го — відсотки за 20 днів вам не нарахують.
• Ви встигаєте до кінця пільгового періоду. Якщо у вас кредит «під 0,01% на 14 днів», а ви закриваєте на 20-й день, коли вже почав діяти звичайний тариф, — кожен день зволікання дорогий. Тут дострокове погашення — це рятувальний круг.
• Ви планували продовження (пролонгацію). Пролонгація — це коли ви не закриваєте кредит, а лише продовжуєте строк, і за це знову набігають відсотки. Якщо є можливість закрити — закривайте, бо пролонгація майже завжди дорожча за дострокове погашення.

Коли ви платите двічі

Перший випадок — комісія за дострокове погашення. Так, у деяких договорах вона прописана прямо: «за дострокове розірвання — фіксована сума». Перед тим як платити наперед, знайдіть у договорі розділ про дострокове погашення і подивіться, чи немає там такого пункту. Якщо комісія більша за вашу економію на відсотках — сенсу немає.

Другий — «фіксована переплата». Буває, що у договорі прописана конкретна сума відсотків за весь строк, і вона не зменшується, якщо ви закриваєте раніше. Наприклад, ви берете 4000 грн і маєте віддати 5600 незалежно від того, коли закриєте. У такому разі дострокове погашення не економить нічого — ви просто віддаєте ті самі 5600 раніше.

Третій — ви закриваєте один кредит грошима, які вам потрібні на щось інше. Якщо через це ви завтра берете новий кредит під вищий відсоток — ви не економите, а просто перекладаєте борг з однієї кишені в іншу.

Що зробити перед тим, як платити наперед

1. Відкрийте договір і знайдіть слово «достроково». Подивіться, чи є комісія і чи зменшуються відсотки.
2. Порахуйте просту річ: скільки відсотків ви заплатите за графіком і скільки — якщо закриєте сьогодні. Різниця і є ваша економія.
3. Попросіть у МФО точну суму для повного погашення на сьогодні. Вона може відрізнятися від тієї, що ви бачите в застосунку, бо відсотки рахують щодня.
4. Після оплати збережіть квитанцію і дочекайтеся письмового підтвердження, що кредит закрито. Це вбереже вас від ситуації «а ви нам ще винні».

І головне: не поспішайте закривати кредит грошима, які вам самим потрібні на найближчі два тижні. Економія на відсотках не варта того, щоб потім позичати знову — уже дорожче.