Пролонгація чи новий кредит: що реально дешевше, коли грошей нема

Ситуація знайома: підійшла дата платежу, а грошей нема. МФО в один клік пропонує пролонгацію — продовжити термін кредиту. Здається, що це найпростіший вихід. Але часто це найдорожчий варіант. Розберімося, коли пролонгація виправдана, а коли краще взяти новий кредит або взагалі домовитися з кредитором.

Що таке пролонгація і скільки вона реально коштує

Пролонгація — це коли ви домовляєтеся з МФО перенести дату платежу. Формально це не новий кредит, але гроші за це візьмуть. Зазвичай це відсотки за новий період. Звучить просто, але тут є нюанси.

Уявіть: ви взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Через 30 днів маєте повернути 6500 грн. Грошей нема. МФО пропонує пролонгацію ще на 30 днів. Ви її оформлюєте — і винні вже 8000 грн. Тобто пролонгація коштує вам 1500 грн — рівно стільки, скільки була б переплата за новий кредит на ту саму суму.

Але часто МФО бере за пролонгацію більше, ніж за новий кредит. Причина: при пролонгації ви не проходите повторну перевірку, і компанія вже бачить, що ви «застрягли». Це їхній шанс заробити. Тому перш ніж тиснути кнопку «Продовжити», зайдіть у додаток і подивіться, скільки саме спишуть за цю послугу.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли новий кредит дешевший за пролонгацію

Багато людей бояться брати новий кредит, щоб погасити старий. Але математика часто каже протилежне. Ось сценарій: ви винні ті самі 6500 грн. Пролонгація коштує 1500 грн. А якщо взяти новий кредит на 6500 грн на 30 днів під 0,5% на день (такі акційні умови часто дають новим клієнтам), переплата буде лише 975 грн. Економія — 525 грн.

Ще важливий момент: деякі МФО пропонують «пільговий період» або «кредитні канікули» — коли ви можете не платити відсотки, але не накопичуєте борг. Це не пролонгація в класичному вигляді, але часто вигідніше. Перевірте, чи є така опція у вашого кредитора.

Як порахувати, що вигідніше, за 5 хвилин

Щоб не гадати, зробіть простий розрахунок:

• Подивіться в додатку або у договорі, скільки коштує пролонгація (зазвичай це сума відсотків за новий період).
• Порахуйте переплату за новим кредитом на суму боргу: сума × ставка × кількість днів.
• Додайте до нового кредиту можливі комісії за видачу (якщо є).
• Порівняйте дві цифри. Якщо пролонгація дорожча — беріть новий кредит.

Але пам'ятайте: якщо у вас уже є прострочення, новий кредит може бути відхилений. Тоді пролонгація — єдиний варіант уникнути штрафів.

Що робити, якщо грошей немає взагалі

Якщо ви розумієте, що за місяць не зможете повернути навіть відсотки, пролонгація — це пастка. Ви будете платити відсотки, а тіло боргу не зменшиться. У такому разі чесніше звернутися в МФО до закінчення терміну і попросити реструктуризацію. Це коли компанія розбиває борг на частини або зменшує ставку, щоб ви могли платити.

Також важливо знати: якщо ви прострочили платіж, МФО може нараховувати пеню та штрафи. Закон обмежує їхній розмір, але вони все одно збільшують суму. Тому краще договоритися про пролонгацію до дати платежу, а не після неї.

Коли пролонгація — найкращий вибір

Пролонгація виправдана, якщо:

• вам потрібно всього кілька днів або тиждень до зарплати;
• у вас уже є прострочення, і новий кредит не схвалять;
• ставка за пролонгацією нижча, ніж за новим кредитом (таке буває, якщо у вас лояльна МФО);
• ви впевнені, що через місяць зможете закрити борг повністю.

В інших випадках рахуйте гроші. І головне: ніколи не беріть новий кредит, щоб погасити старий, якщо новий має вищу ставку. Це шлях у боргову яму.